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Zukunftsaussichten für das Underwriting

Wie Intelligente Automatisierung beim Echtzeit-Underwriting im Versicherungswesen unterstützt
Prozessautomatisierung ist ein Schritt, um dem Fachkräftemangel sowie dem demographischen Wandel entgegenzutreten

Technologieunternehmen, die ihren Schwerpunkt auf das Versicherungswesen legen – sogenannte InsurTechs –, stellen inzwischen eine echte Konkurrenz für traditionelle Versicherungsunternehmen dar, die mit der Agilität dieser neuen Marktteilnehmer kaum Schritt halten können. Kunden erwarten schnellere und stärker personalisierte Dienstleistungen, die ihren Kaufgewohnheiten bei anderen Waren und Services entsprechen. Versicherungsprodukte unterscheiden sich zwar von einem Bluetooth-Kopfhörer, der per Mausklick gekauft werden kann, aber trotzdem wünschen sich Kunden eine ähnliche "Sofortkauf"-Option.

Dem Deloitte Center for Financial Services zufolge lässt sich das Underwriting in mehrere Schlüsselphasen unterteilen [1], von denen vier als Anwendungsfälle für Intelligente Automatisierung in Echtzeit geeignet sind. Wie können Versicherungsunternehmen also diese Erwartungen erfüllen und welche Rolle spielt dabei die intelligente Automatisierung?

Prozessautomatisierung ist entscheidend
Prozessautomatisierung ist ein Schritt, um dem Fachkräftemangel sowie dem demographischen Wandel entgegenzutreten. Die Entwicklung einer Intelligenten Automatisierungslösung für Echtzeit-Underwriting ermöglicht den Versicherern, ihre Kompetenz und Erfahrung zu nutzen, um Regeln und Trainingsszenarien für diese Automatisierungslösungen zu erstellen, anstatt ihre Arbeitszeit mit dem Sammeln und Verwalten von Daten zu verbringen. Die nötigen Aktivitäten lassen sich nach der Definition von Deloitte grob in mehrere Kategorien einteilen: Eingang, Einstufung, Risikobewertung, Preisgestaltung und Bearbeitung.

Intelligente Automatisierung kann in diesen Bereichen eingesetzt werden, um Versicherungsunternehmen eine deutlich verbesserte Reaktionsfähigkeit im Underwriting-Prozess zu ermöglichen.

Eingang: Beim Echtzeit-Underwriting im Versicherungswesen muss auf den Stärken der traditionellen RPA und der Intelligenten Automatisierung aufgebaut werden. Das Sammeln von Daten aus verschiedenen Quellen kann vollständig von einem Digital Worker übernommen werden, um die Versicherungsfachkräfte zu entlasten. Durch die Umstellung des Datenmanagements auf einen automatisierten Prozess entfallen viele banale Aufgaben im Arbeitsalltag und obendrein werden wichtige Informationen schneller und genauer erfasst. Auch wenn nicht alle Informationen von Anfang an in digitalem Format vorliegen, kann die Automatisierung mit Technologien wie der optischen Zeichenerkennung (OCR) und intelligenten Dokumentenverarbeitung (IDP) die Dokumente lesen, die wichtigen Daten extrahieren und schließlich die Informationen in den Underwriting-Prozess einspeisen.

Einstufung und Risikobewertung: Große Datenmengen müssen ausgewertet und verfeinert werden, um Erkenntnisse über die Risikomerkmale zu gewinnen, die beim Underwriting-Prozess zu berücksichtigen sind. Intelligente Automatisierung unterstützt die Einstufung dieser Daten durch Regeln und Künstliche Intelligenz (KI). Regeln, die aufgrund der Erfahrung von Versicherern entwickelt wurden, können Informationen kategorisieren und dem Kunden helfen, das richtige Produktpaket für seine Bedürfnisse zu finden. Durch den Einsatz von KI zur Bewertung vieler Policen mit geringem Wert konzentriert sich die Arbeitsbelastung der menschlichen Versicherungsfachkräfte auf höherwertige oder komplexere Policen. Die von Versicherern eingebrachte Kompetenz beim Training der KI für diese Entscheidungen sorgt dafür, dass der Prozess durch die intelligente Automatisierungslösung beschleunigt und Echtzeit-Underwriting schneller realisierbar wird.

Preisgestaltung: Preisstrukturen für alle Policen, die auf Risikofaktoren und Kundenmerkmalen beruhen, können mithilfe von KI und maschinellem Lernen modelliert werden, um die Policenpreise mit der besten Rendite zu ermitteln. Die Modelle zur Bestimmung dieser Preise können dabei auf Tausende von Policen zurückgreifen, die beim traditionellen Underwriting erstellt wurden. Dieser Prozess der Entwicklung von Preismodellen durch Auswertung früherer Daten wird sich in hohem Maße auf Datenanalysefunktionen und intelligente Automatisierungslösungen stützen müssen.

Bearbeitung: Herkömmliche RPA- und intelligente Automatisierungsplattformen eignen sich hervorragend für die Verwaltungsfunktionen innerhalb des Underwriting-Prozesses im Versicherungswesen. Die Daten in den verschiedenen Backend-Plattformen, die für die Nachverfolgung und Verwaltung von Policen und Schadensfällen verwendet werden, können in die Formate konvertiert werden, die für Compliance- und Governance-Funktionen sowie für die Verwaltung des gesamten Workflows beim Underwriting von Policen erforderlich sind. Auf diese Weise lassen sich einfache Policen schneller zeichnen und die Kunden erhalten einen besseren Service.

Intelligente Automatisierung kann die Grundlage für Echtzeit-Underwriting im Versicherungswesen bilden. Zur Vorbereitung auf diese Lösung sind mehrere Voraussetzungen zu erfüllen:

>> Entwicklung einer Vision und Strategie zur Unterstützung von Echtzeit-Underwriting für Versicherungen
>> Aufklärung der derzeitigen Versicherungsfachkräfte über die Möglichkeiten der intelligenten Automatisierung und KI
>> Ausrichtung der Abläufe für Policen-Underwriting auf die für Underwriting zuständigen Ressourcen, seien es menschliche Fachkräfte oder Digital Worker
>> Bereitstellung Tausender aktueller Policen für maschinelle Lernsysteme
>>Zuweisung geeigneter Fachkräfte zur Unterstützung der intelligenten Automatisierungslösungen für Echtzeit-Underwriting von Versicherungen

Die Versicherungsbranche entwickelt sich weiter und die Zahl der Arbeitskräfte schrumpft schnell. Traditionelle Versicherungsunternehmen müssen diese neuen Ressourcen jetzt nutzen, bevor sie von InsurTechs, die digitale Technologien bereits nutzen, überholt werden.

[1] https://www2.deloitte.com/content/dam/Deloitte/nl/Documents/financial-services/deloitte-nl-fsi-rise-exponential-underwriter.pdf
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Meldungen: Markt / Hinweise & Tipps

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Zahlungsdienstleister stehen unter Druck: Bis Oktober dieses Jahres müssen sie die Verification of Payee (VOP) umgesetzt haben und die Versendung von Echtzeitüberweisungen (Instant Payments) möglich machen. NTT Data erklärt die größten Hürden - und wie sie bis zur Deadline überwunden werden können.
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Unternehmen, die ein falsches Bild von der grundsätzlichen Aufbewahrung von E-Mails mit geschäftskritischen Inhalten haben, laufen Gefahr, gesetzliche Vorgaben der GoBD oder DSGVO zu missachten. Folglich müssen sie dann mit juristischen und finanziellen Konsequenzen rechnen. Umso erstaunlicher ist es, dass zahlreiche Unternehmen ihrem Schutz noch immer nur wenig Bedeutung beimessen.

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Fachartikel

Auch mittelbare Benachteiligungen sind verboten
Schon seit 2006 gilt das Allgemeine Gleichbehandlungsgesetz (AGG), was insbesondere Arbeitgeber sehr vorsichtig gemacht hat. Etwa indem Stellenanzeigen alle inzwischen mindestens drei Geschlechter ausdrücklich mit "m/w/d" bezeichnen und auch keine Altersvorgaben mehr vorsehen, sowie geschlechtersensible - korrekt gegenderte - Sprache verwenden. Doch haben viele Berufsverbände noch gar nicht erkannt, dass sie gegenüber Mitgliedern und Bewerbern um Mitgliedschaft noch weitere Pflichten aus dem AGG haben, und diese korrespondierend Rechte, analog wie bei Arbeitnehmern.
Digitale Transformation im Finanzsektor
Die digitale Transformation im Finanzsektor schreitet unaufhaltsam voran - und mit ihr wachsen die Anforderungen an die IT-Sicherheit. Mit dem Digital Operational Resilience Act (DORA) hat die EU nun einen wegweisenden Regulierungsrahmen geschaffen, der die digitale Widerstandsfähigkeit von Finanzinstituten stärken soll. Die neue Verordnung betrifft nicht nur Banken und Versicherungen, sondern den gesamten Finanzsektor inklusive dessen kritischer IT-Dienstleister.

Bundestag

Bürokratieabbau in der Landwirtschaft
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Patentgeschützte, hochpreisige Arzneimittel
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Bundesarbeitsgericht

Betriebratswahlrecht & Führungskräfte
Ein Arbeitnehmer, der mehreren Betrieben desselben Unternehmens angehört, hat bei der Wahl des Betriebsrats in sämtlichen dieser Betriebe das aktive Wahlrecht. Das gilt auch für Führungskräfte in Unternehmen mit einer unternehmensinternen Matrix-Struktur.
Kein Urlaubsverzicht durch Prozessvergleich
Die Parteien streiten über die Abgeltung von sieben Tagen gesetzlichen Mindesturlaubs aus dem Jahr 2023. Der Kläger war bei der Beklagten vom 1. Januar 2019 bis zum 30. April 2023 als Betriebsleiter beschäftigt. Im Jahr 2023 war er von Beginn an bis zur Beendigung seines Arbeitsverhältnisses durchgehend arbeitsunfähig erkrankt und deshalb nicht in der Lage, seinen Urlaub aus diesem Jahr in Anspruch zu nehmen.
Cloud-basierte Software für Personalverwaltung
Ein Arbeitnehmer kann einen Anspruch auf Schadenersatz wegen einer Verletzung der Datenschutz-Grundverordnung haben, wenn der Arbeitgeber personenbezogene Echtdaten innerhalb des Konzerns an eine andere Gesellschaft überträgt, um die Cloud-basierte Software für Personalverwaltung "Workday" zu testen.

Corporate Compliance Zeitschrift

Recht und Ethik im Unternehmen
Wenn man sich vertieft mit dem Themenkomplex Ethik im Unternehmen auseinandersetzt, so gerät man bisweilen in einen dynamischen Diskurs. Kernfragen sind, wie Ethik und Recht (auch innerbetriebliches Recht) im Verhältnis zueinander stehen und wie eine Organisation Recht und Ethik bestmöglich vermitteln kann? Gemeinsam haben Recht und Ethik, dass sie Steuerungsinstrumente für individuelles Handeln und die Entwicklung gesellschaftlicher wie unternehmensbezogener Prozesse sind. Beide werden auch oftmals als selbständige Rechtskreise definiert, deren Konnex schwerlich herzustellen sei.
Whistleblowing: Risiken des KI-Einsatzes
Internationale Konzerne stehen beim Aufbau rechtssicherer und zugleich effizienter Hinweisgebersysteme vor komplexen Herausforderungen - etwa durch divergieren- de Rechtsordnungen, kulturelle Unterschiede oder limitiert verfügbare Ressourcen. Künstliche Intelligenz (KI) kann in diesem Kontext substanzielle Effizienzgewinne ermöglichen, sei es bei der Analyse großer Datenmengen, der Priorisierung von Hinweisen oder in der Begleitung interner Untersuchungen.

Zeitschrift Risk, Fraud & Compliance

EU-Änderungsvorschläge zum Bürokratieabbau
Mit dem Ende Februar veröffentlichten Entwurf zur Omnibus-Richtlinie will die EU-Kommission die gerade erst kodifizierten Pflichten zur Transparenz der Unternehmen im Bereich Nachhaltigkeit wieder deutlich reduzieren, um die Unternehmen von Bürokratie zu entlasten. In den vergangenen Heften haben wir in der ZRFC immer wieder über die Entwicklungen berichtet. In diesem Beitrag stellen wir kompakt die Änderungsvorschläge der EU-Kommission zum Bürokratieabbau vor.
HinSchG: Anspruch und Wirklichkeit
Das LAG Niedersachsen konkretisiert mit seinem Urteil vom 11. November 2024 die Voraussetzungen für den Schutz durch das Hinweisgeberschutzgesetz (HinSchG). Nur wer den vorgeschriebenen Meldeweg einhält, kann sich auf das Gesetz berufen. Ein Urteil mit weitreichenden Folgen für das Verständnis des HinSchG in der Unternehmenspraxis.

Zeitschrift Corporate Governance

Rechnungslegung & Nachhaltigkeit
Seit der Veröffentlichung des "Omnibus package on Sustainability" herrscht große Verunsicherung aufseiten europäischer Unternehmen: Die Zukunft der Nachhaltigkeitsberichterstattung - und daran knüpfend der "Sustainable Corporate Governance" - ist zeitlich erneut in die Ferne gerückt und hinsichtlich ihrer inhaltlichen Ausgestaltung mit zahlreichen Fragezeichen verbunden. Vor diesem Hintergrund müssen Unternehmen dennoch Entscheidungen dazu treffen, wie sie sich positionieren und welche Schritte sie zur Weiterentwicklung ihres Rechnungswesens setzen wollen.
Rechnungslegung: VSME-Standard
Im Dezember 2024 hat die European Financial Reporting Advisory Group (EFRAG) einen Standard für die freiwillige Nachhaltigkeitsberichterstattung kapitalmarktferner kleiner und mittelgroßer Unternehmen (VSME Standard) verabschiedet. Damit wird die freiwillige Nachhaltigkeitsberichterstattung nicht-kapitalmarktorientierter kleiner und mittelgroßer Unternehmen (KMU) innerhalb der Europäischen Union erstmals anhand eines spezifischen Standards konkretisiert.

Zeitschrift Interne Revision

keine Verpflichtungen für Angreifende
Die Kenntnis rund um das Thema Social Engineering erfordert in einem nächsten Schritt ein Wissen bezüglich der konkreten Bedrohungstaktiken und -techniken. Eine ausführliche Darstellung bietet das MITRE- Att@ck-Modell, wobei aus der Gesamtsystematik nur die Angriffsvektoren verwendet werden, die zum Social Engineering passen. Insbesondere sind hier die ersten vier Phasen angesprochen.
DORA-Basispapier
In den ersten drei Teilen dieses Beitrags haben wir einen generellen Überblick über die DORA-Basisverordnung, die speziellen technischen Standards sowie Details zu den Inhalten des Kapitels II (IKT-Risikomanagement), des Kapitels III (Behandlung, Klassifizierung und Berichterstattung IKT-bezogener Vorfälle) und des Kapitels IV (Testen der digitalen operationalen Resilienz) vorgestellt. In diesem Artikel wird nun das letzte Kapitel (Management des IKT-Drittparteienrisikos) näher beleuchtet.

Bundeskartellamt

Austauschbarkeit der Produkte
Das Bundeskartellamt hat die geplante Übernahme des Automobil-Ethernet-Geschäfts der amerikanischen Marvell Technology, Inc. (Marvell) durch die Infineon Technologies AG (Infineon) freigegeben. Die Ethernet-Komponenten von Marvell werden vor allem für die Übertragung von Daten innerhalb des Netzwerks von softwaredefinierten Fahrzeugen (Software-defined Vehicles, SDVs) verwendet.
Schlachtung und Absatz von Schlachtfleisch
Das Bundeskartellamt hat das Vorhaben der Tönnies International Management GmbH untersagt, mehrere Unternehmen und Beteiligungen von der Vion GmbH und der Vion Beef B.V., insbesondere die Schlachthöfe in Buchloe, Crailsheim und Waldkraiburg, zu erwerben.